Ved hjælp af tre eksempler fra det virkelige liv forsøgte vi at forstå, hvordan folk falder i kredit slaveri og låner mere, end de kan give. Og eksperter fortalte, hvordan man ikke falder i en kreditfælde.
En person, der skal bruge mere end 30% af sin indkomst på at betjene lån, betragtes allerede som et lån, siger Alexander Akhlomov, produktudviklingsdirektør for United Credit Bureau (UCC). Forholdet mellem månedlige betalinger og lønninger i Rusland er nu lidt over 30%, skønt det i nogle regioner, f.eks. Kalmykia, Dagestan og Karachay-Cherkessia, når op på 70%.
Den værste situation er for russere med lave indkomster.”De bruger for det meste korte, usikrede lån og lån med en høj rente,” siger Alexey Volkov, marketingdirektør for National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Som et resultat er denne sandsynlighed for misligholdelse af lån eller misligholdelse af forpligtelser.
Det er denne gruppe af befolkningen, der oftest befinder sig i gæld til bankerne for flere lån. I teorien kunne de hjælpes af loven om konkurs for enkeltpersoner, der trådte i kraft i oktober. Men i praksis er det kun egnet til de debitorer, der ikke længere har hverken penge eller ejendom, siger Alexey Drach, en advokat i den offentlige forbrugerorganisation Finpotrebsoyuz. Og det er ikke så let at erklære konkurs: proceduren ser ud til at være temmelig kompliceret og dyr.
RBC har fundet flere helte, der betaler på lån størstedelen af deres indkomst, eller endda mere end de tjener. Alle af dem har ikke deres egen bolig og skal betale leje for den lejede lejlighed eller værelse. En del af omkostningerne for vores helte går også til juridisk rådgivning, uden hvilken de nu ikke træffer nogen vigtige beslutninger. Hvordan ser en kreditfælde ud for almindelige russiske borgere?
Offre for kort
Salgsfremmende video:
Gæld til banker: ca. 1 million rubler.
Antal kreditter: mere end 4.
58-årige Svetlana Knyazeva, en kasserer fra en lille butik i Skt. Petersborg, er ikke helt sikker på, hvor mange lån hun har nu. Hun blev simpelthen forvirret i dem. Det hele startede med det faktum, at hun for omkring syv år siden havde brug for at få tænderne helbredet, og hun tog et forbrugerlån til 100 tusind rubler. i Raiffeisenbank med 14% om året. Hun tilbagebetalte det lån med succes, men tilliden til, at hun var i stand til at betale gælden, spillede en grusom vittighed med hende.
Da hendes løn blev nedsat (i dag er det ca. 30 tusind rubler), og der ikke var nok penge, anmodede hun om et kreditkort hos Home Credit Bank, derefter i Sberbank og derefter hos Tinkoff Bank og VTB24. Der var ikke nok løn til at betale gæld på disse kort - hun betalte det ene lån med det andet, og så videre.”Banker foretrak at låne med kort, da jeg ikke havde mit eget hjem,” siger Knyazeva, der flyttede til Skt. Petersborg fra Ukraine for ca. 10 år siden. "Og der var ingen, der sagde, at du ikke kunne få mange kreditkort."
Efter at have modtaget en løn, foretaget Knyazeva minimale betalinger på kort, slukket en del af sin egen gæld. Et af kortene fra tid til anden formåede endda at blive betalt fuldstændigt. Men gradvist gik hun ind i et stadig større minus. Snart rådede advokater og bankfolk hende til ikke at behandle kort, men at udstede et almindeligt forbrugerlån kontant og betale gælden med dens hjælp.
Knyazeva gik til Otkritie Bank, udstedte et forbrugerlån til 300 tusind rubler. i tre år. Ved hjælp af disse penge betalte hun sin største gæld på hjemmekreditbankkortet og til dels resten. Men Knyazeva lykkedes stadig ikke at slippe af med sin kortafhængighed: bankmændene fra Otkritie ud over kontantlånet gav hende to yderligere kort fra deres bank.
”For et år siden kom det til det punkt, at jeg betalte halvanden løn,” siger kassereren.”Jeg var nødt til at arbejde ekstra timer og leve i stress - bare ikke for at være for sen.” Da han indså, at hun ikke var i fare, bad Knyazeva Otkrytie Bank om at omstrukturere sin gæld.
Banken gik for at mødes, strakte lånets løbetid. Nu skal Knyazeva betale 29 tusind rubler til Otkritie Bank i syv år. månedlige. Men selv i dette tilfælde lykkedes det ikke at slippe af med kreditkort helt. Ifølge kvinden var et kort (fra Otkritie Bank) ikke inkluderet i omstruktureringen, og det var nødvendigt at betale yderligere 8 tusind rubler for det. om måneden. Derudover skylder det stadig Tinkoff Bank, Sberbank og VTB24.
Det samlede beløb på hendes gæld er omkring 1 million rubler, de samlede månedlige betalinger er ca. 55 tusind rubler. med en løn på 30 tusind rubler. og pensioner 10 tusind rubler. Knyazeva arbejder faktisk for disse lån, klager over, at hun praktisk talt ikke kunne og ikke kan bruge på sig selv.”For de penge, som jeg gav bankerne i form af renter, kunne jeg købe et værelse, som jeg i øjeblikket lejer,” siger hun.
Alle problemer på én gang
Gæld til banker: ca. 500 tusind rubler.
Antal point: 5.
I juni 2015 mistede revisor Ulyana Zagumennaya (37 år) sin mand - han døde af kræft. To børn, 10 og 15 år gamle, blev efterladt uden en far. Diagnosen blev stillet i november 2014, hvorefter han straks mistede sit job. Lille besparelse af familien gik til behandling af ægtefællen. Zagumennayas mand, russisk efter nationalitet, var statsborger i Usbekistan, de fleste af de gratis medicinske procedurer var ikke tilgængelige for ham. Snart blev Zagumennaya selv tilbage uden arbejde.
I Moskva lejede parret en lejlighed og begyndte at tage lån fra banker tilbage i 2012. Penge var nødvendige for at få russisk statsborgerskab for hendes mand (de formåede ikke at gøre dette til sidst), leje boliger og andre aktuelle behov. Der blev udstedt lån til ægtefællen, da kun hun har russisk statsborgerskab. De sidste lån blev allerede taget for at dække de foregående gæld.
”Gradvis tvang kreditbelastningen os til at finde billigere boliger i Moskva-regionen samt til at bede bankerne om omstrukturering,” siger Zagumennaya. "Men ikke en enkelt bank gik for det." En måned før hendes mands død vendte kvinden sig til en advokat med en anmodning om at hjælpe med at håndtere gæld. I maj 2015 skyldede ægtefællerne Sberbank (100 tusind rubler), Bank of Moskva, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank og Renaissance Credit Bank (50 tusind rubler hver). Derudover var det tilbage at tilbagebetale lånet med 25 tusind rubler. i MFO "MigCredit", som kvinden tog til behandling af sin mand. I øjeblikket, under hensyntagen til bøder og sanktioner, er Zagumennayas samlede gæld ca. 500 tusind rubler.
Efter sin mands død var hun på udkig efter et job, men i krisetider kunne hun kun få et job på en privat fabrik nær Moskva, hvor hun beskæftigede sig med forarbejdning af radiatorer før maling. Hendes løn var 20 tusind rubler. om måneden. Men hun mistede også hende - på grund af sin datters sygdom, måtte hun tage sygefravær, hun bestod ikke prøvetiden.
I sommeren lykkedes det advokat Svetlana Shumova, der påtog sig at repræsentere Ulyanas interesser gratis, at blive enige om en omstrukturering med Sberbank. Det blev dog aldrig underskrevet - i betragtning af at Zagumenna mistede sit job og ikke havde noget at betale hende, var der ingen grund til at indgå en aftale med banken.
Store byproblemer
Antal point: 2.
For tre år siden flyttede Tatyana (bedt om ikke at nævne sit efternavn i artiklen) med sin mand og to teenagebørn til Skt. Petersborg fra en lille by. Familien lejede en lejlighed. Hustruen fik snart et job i et ejendomsmæglerfirma, hendes mand gik på en køreskole som instruktør, og børnene begyndte at forberede sig til optagelse på St. Petersburg universiteter. For at få et job et nyt sted havde de imidlertid brug for yderligere midler.
I 2012 udstedte familien det første forbrugerlån til 350 tusind rubler. i banken "Renaissance Credit". Lånet blev beregnet i 4 år. Et år senere havde ægtefællerne brug for penge igen - for at købe en ny bil, hvor min mand fortsatte med at arbejde som køreinstruktør. Det andet lån i mængden af 300 tusind rubler. formået at få en hjemmekreditbank i 3 år.
”Vi har allerede betalt det meste af gælden,” siger Tatiana. - I oktober 2015 skulle betalinger på et af lånene allerede være afsluttet. Men en krise begyndte i landet, og vores indkomster faldt kraftigt - cirka tre gange”. Antallet af mennesker, der ønsker at lære at køre, er blevet meget mindre, og ejendomsmarkedet er heller ikke det bedste tidspunkt. Kvinden måtte forlade agenturet, nu arbejder hun som manikyrmester i en lille salon. Og hendes 49-årige mand lærer stadig et par studerende at køre.
I cirka et år har Tatiana og hendes mand betalt to lån mindre end de skylder, forsinkelsen vokser.”Hele familien er mere end 50 tusind rubler. vi tjener ikke en måned nu, - siger Tatiana. - Af disse 30.000 rubler. går kun for at betale for lejligheden. På lån skal du betale 36 tusind rubler."
Tatiana har svært ved at sige det nøjagtige beløb på gælden under hensyntagen til de bøder, der er kommet op. Kvinden har gentagne gange skrevet ansøgninger til banker, der anmoder om omstrukturering.”Ansøgningerne blev accepteret, men jeg modtog et svar på dem i form af sms-beskeder: banken kan ikke indrømme,” siger hun.
Hvad man ikke skal gøre for at undgå at falde i en kreditfælde
1. Få mere end et kreditkort pr. Arbejdende familiemedlem
”Overførsel af penge fra kort til kort og betaling af en gæld på bekostning af en anden er en vej til ingen steder,” forklarer Saida Suleimanova, en uafhængig finansiel rådgiver, ph.d., ekspert ved Institut for Finansiel Planlægning.
2. Tag et kreditkort med en grænse over tre lønninger
”Banker sætter ofte en meget højere grænse og opmuntrer derved til urimelige udgifter. Tre-lønnsgrænsen tillader ikke, at du falder i trældom,”råder Suleimanova.
3. Opret ikke reserver
”At stole på lånte midler uden at have en solid indkomst eller opsparing er en meget stor fejltagelse. Sikkerhedspuden - besparelser i tilfælde af tab af job - skal være 3-6 månedlige indkomster,”advarer Suleimanova.
4. Afvis livsforsikring
”I henhold til statistikkerne skyldes halvdelen af lånets kriminelle forhold alvorlige sundhedsmæssige problemer. Livsforsikring er et must,”siger Natalya Smirnova, administrerende direktør for personlig rådgiver.
5. Glem muligheden for at sænke satsen
”Hvis din kredithistorik ikke er beskadiget, kan du prøve at refinansiere til en lavere rente i en anden bank og dermed reducere lånets omkostninger og forbedre din økonomiske situation,” foreslår Smirnova.
6. Giv op den økonomiske planlægning
”Måske er der store udgifter forude, som du ikke har taget højde for, og som kan forstyrre betalingerne på lånet,” advarer Smirnova.
Forfatter: Ekaterina Alikina