Sociale parasitter opfandt uger for at gøre mennesker til slaver. I det kapitalistiske Rusland vokser antallet af udlån til befolkningen, og på samme tid vokser antallet af manglende betalinger på lån …
Nyttigt Rusland: Enkeltpersoner bliver til gældsslaver
Kapitalismen i Rusland, blandt alle dens andre navne, kan også kaldes usædvanlig. Diagnosen er skuffende: mens embedsmænd er bekymrede over "økonomiske vækstrater", giver befolkningen de sidste penge til bankerne.
Kapitalisme, der begyndte at blive bygget i Rusland for næsten tredive år siden, kaldes anderledes: "gangster", "comprador", "wild", "perifer", "oligarchic" osv. Uden at afvise alle ovennævnte definitioner, vil jeg give en mere: "usugtig kapitalisme".
99% af alle socioøkonomiske problemer i det moderne Rusland genereres netop af kapitalismens ubehagelige karakter, der har slået rod i vores land. Uury forstås normalt som praksis med udstedelse af lån og lån, der ikke tilbagebetales. Oftest på grund af den høje procentdel. Og undertiden på grund af låntagers bevidste insolvens. Det hele ender med ekspropriation af skyldnerens ejendom og / eller gør det til en "gældsslave".
Jeg vil ikke tale om usury generelt (som et globalt fænomen). Om dette emne har jeg skrevet en bog "Om renter: lån, domstol, hensynsløs", som blev offentliggjort tilbage i 2011. Systemet med uhyggelig lån i Rusland er repræsenteret af et to-lags banksystem (Centralbanken i Den Russiske Føderation og forretningsbanker) plus mikrofinansieringsorganisationer.
Salgsfremmende video:
Hovedmodtagere af lån og lån er bankerne selv (interbankudlånsmarkedet), ikke-finansielle organisationer, den offentlige sektor og husholdningssektoren. Husstande er du og jeg, enkeltpersoner, befolkningen.
Banklån til enkeltpersoner i Den Russiske Føderation: hurtig dynamik
Nu vil jeg gerne henlede opmærksomheden på situationen med udlån til den russiske befolkning i de sidste par år og især i år. Her er nogle nøgleindikatorer, der karakteriserer dynamikken i sådan udlån og niveauet for husholdningernes gæld.
I perioden 2009-2014. der var en stabil vækst i udlån til befolkningen af banker. Her er dataene om mængden af udstedte lån (billioner rubler):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5.4; 2012 - 7.2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Et sted midt i 2014 stoppede væksten i udlån. Eksperter nævner De Forenede Staters og dets allieredes økonomiske sanktioner som hovedårsagen, der begyndte i foråret samme år. Banker forberedte sig på hårde tider og bremsede deres kreditudvidelse i tilfælde af. En yderligere faktor bag faldet i udlån var sammenbruddet af rubelkursen, som blev tilladt (eller provokeret) af Bank of Russia i december 2014. Men efter et stykke tid genoptog udlånsveksten til befolkningen igen. Her er dataene for de seneste år (billioner rubler):
2015 - 5,9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Allerede i 2017 blev rekordstallet for 2013 overskredet, og i 2018 steg mængden af lån, der blev udstedt til befolkningen, med yderligere 36% sammenlignet med den foregående. De russiske medier kaldte det en "boom til forbrugerudlån." I løbet af ti år er den årlige mængde lån, der er udstedt af banker, steget næsten fem gange (mere præcist 4,8 gange). De vigtigste typer lån, der bruges af borgere i Rusland: pant; med kreditkort; billån; forbruger (til køb af forskellige varer og tjenester). En stigende andel af bankkortlån og forbrugerlån bruges ikke til at imødekomme behovene for varer og tjenester, men til at afbetale tidligere tagede lån, dvs. at refinansiere gæld.
Renter på udlån - værdifulde
Nu det næste spørgsmål: til hvilken interesse udsteder banker lån til borgerne? Her er data fra Bank of Russia om den vejede gennemsnitlige rente på rubelån til enkeltpersoner i maj 2019: for lån op til 1 måned - 15,81%. Og for lån fra 1 til 3 måneder - 14,40%; fra 3 til 6 måneder - 18,38%; fra 6 til 12 måneder - 15,23%. I mange lande i verden er der begrænsninger på rentesatser på lån, og der vil sådanne renter blive klassificeret som "værdifulde".
Lad mig minde dig om, at i det tsaristiske Rusland i begyndelsen af det tyvende århundrede blev den maksimale sats sat til 12 procent. Alt, hvad der var ovenfra, blev betragtet som et værdifuldt lån, og sådanne kreditorer blev straffet ved lov. Power som et mantra har i mange år udtalt krænkelser om behovet for at sænke renten på alle typer lån (ikke kun til enkeltpersoner, men også til juridiske personer). Og intet er ændret.
Her er data fra Bank of Russia om de vejede gennemsnitlige renter for rubelån for januar 2011: for lån op til 1 måned - 14,0%; fra 1 til 3 måneder - 19,5%; fra 3 til 6 måneder - 31,8%; fra 6 til 12 måneder - 30,4%. Ja, renten på lån i mere end 1 måned er faldet siden den tid. Men på korte rubelån (op til 1 måned) faldt ikke kun ikke, men steg endda lidt (fra 14,0 til 15,81%). Dette skyldes, at borgere i dag er efterspurgte, primært i korte perioder (op til 1 måned). De er bange for at tage længere lån, og banker er også bange for at give. Det er også bemærkelsesværdigt, at lån fra store banker er dyrere end fra andre.
Fra maj 2019 var de vejede gennemsnitlige renter for rubel-denominerede lån hos 30 førende russiske banker som følger: op til en måned - 17,53%; fra 1 til 3 måneder - 20,19%; fra 3 til 6 måneder - 17,06%; fra 6 til 12 måneder - 15,66%. Som du kan se, er penge til befolkningen fra store banker (som Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank osv.) Dyrere end fra kreditinstitutter, der ikke er en del af bankeliten. Disse pengeudlånere er monopolister på det kortvarige lånemarked. I mange fjerntliggende regioner i landet er Sberbank for eksempel det eneste kreditinstitut, der har sine egne filialer.
Gæld og gældsvækst
Mængden af befolkningens gæld på lån vokser hurtigt. Ifølge Bank of Russia var det ved udgangen af første kvartal af 2018 lig med 12,5 billioner rubler. Og nøjagtigt et år senere, dvs. ved udgangen af 1. kvartal 2019 voksede den til 15,4 billioner rubler, dvs. med 23,3%. Og den 1. maj i år (de seneste data fra Bank of Russia) steg tallet til 15,74 billioner rubler. I begyndelsen af 2013 var mængden af gæld på lån lig med kun 8,5 billioner rubler. Det viser sig, at gælden på lidt over seks år er næsten fordoblet. Dette er ekstremt høje gældsvækstniveauer, især på baggrund af en stagnerende økonomi (BNP-vækst sidste år, ifølge Rosstat-data, udgjorde 2,3%, og i 2013-2017 var der næsten ingen vækst overhovedet). Og også på baggrund af faldende reelle indkomster i befolkningen i flere år. Hvis udgangen af 1. kvartal af 2018 var det gennemsnitlige gældsbeløb pr. Familie 221,8 tusind rubler, så et år senere var det allerede 273,6 tusind rubler.
Dette er absolutte tal. Hvordan sammenlignes for eksempel mængden af kreditgæld med husholdningernes officielle indkomst? I henhold til Bank of Russia-estimater udgjorde gælden ved udgangen af 1. kvartal 2017 23% af den årlige indkomst, og et år senere var den allerede vokset til 28% (en indikator for niveauet for befolkningens gældsbelastning). Gældsløjden omkring bankdebitorers hals strammes mere og mere. Ved udgangen af dette år, ifølge eksperter, kan mængden af kreditgæld for enkeltpersoner vokse til 16,6 billioner rubler, og realindkomsten ifølge regeringens erklæringer med 1% (A. Kudrin kaldte imidlertid sidstnævnte tal "for optimistisk"). Det er åbenlyst, at indikatoren for kreditgæld i forhold til den årlige indkomst ved årets udgang vil overstige niveauet 30%. I nogle regioner overstiger gældsbelastningen allerede 50%. Eksperter tilskriver Kalmykia og Tuva til sådanne "ledere". Over 40% niveauet for husholdningernes gæld i Chuvashia, Irkutsk-regionen.
En vigtig indikator er "andel af personer med kreditværdighed til banker i det samlede antal ansatte". I begyndelsen af dette årti var denne andel langt mindre end 50%. I begyndelsen af 2016 var der allerede halvdelen af sådanne arbejdsgældere (ca. 40 millioner mennesker). Og i begyndelsen af 2017 har deres andel allerede oversteget 60% (i absolutte tal, antallet af skyldnere er 44,7 millioner mennesker). Sidste år var antallet af bankdebitorer på lån ca. 45 millioner mennesker.
Det er bemærkelsesværdigt, at antallet af låneaftaler mellem banker og borgere i begyndelsen af dette år ifølge Centralbanken i Den Russiske Føderation udgjorde 110,7 millioner. En interessant situation bliver klar: Der var mere end to lån pr. Debitor. Ifølge United Credit Bureau (OKB) havde 26% af det samlede antal låntagere tre eller flere låneaftaler. Cirka 6% af debitorerne havde mere end fem lån. Ofte søger en person at få et nyt lån for at refinansiere gæld på tidligere tagne lån med dets hjælp.
Gældsbelastning eller en stram strop omkring skyldnerens hals
En anden vigtig indikator, der afspejler den alarmerende situation, er niveauet for den aktuelle gældsbyrde. Dette er andelen af de månedlige udgifter til betjening af kreditgæld i enkeltpersoners månedlige indkomst. Ifølge National Bureau of Credit Histories (NBCH) var niveauet for den aktuelle gældsbyrde - forholdet mellem de månedlige betalinger på alle lån til den månedlige indkomst - pr. 1. april. I den netop offentliggjorte S&P-rapport om situationen med problemlån i SNG-landene kaldes en højere gældsbyrde - 25% (tilsyneladende afspejler den situationen på et senere tidspunkt). Men værdien på 23 eller 25% er den "gennemsnitlige temperatur på hospitalet."
Tallene afspejler omkostningerne ved betjening af kreditgæld i forhold til indkomst for alle arbejdende borgere. Og hvis disse udgifter kun er korreleret med indkomsten for kun dem, der bruger lån og har en gæld til banken, vil tallet være 44%. Dette er de officielle data fra Bank of Russia. Og her er nogle interessante data leveret af United Credit Bureau (OKB). Ved udgangen af sidste år betalte omkring 8 millioner mennesker mere end halvdelen af deres indkomst for månedlige betalinger på lån. Og 4% af låntagere (næsten 2 millioner mennesker) brugte over 90% af den officielle indkomst på lånebetalinger. Og her er de seneste data for juni i år: som følger af en undersøgelse af Verdensbanken og Rospotrebnadzor bruger hver fjerde debitor 75% af sin indkomst på gældstjeneste til banken.
Det viser sig, at selv det gennemsnitlige omkostningsniveau for betjening af kreditgæld i dag kan sammenlignes med omkostningsniveauet til betaling af forskellige direkte og indirekte skatter, som udgør 30-35% af indkomsten. Således fratager staten og bankerne en person det meste af sin indkomst.
Du kan estimere. For dem, der har gæld til banker, er andelen af fremmedgjorte indkomst lig med: 30% (skat) + 44% (gældstjeneste) = 74%. I det bedste tilfælde har en person ¼ indkomst, som han har brug for at dække bolig- og kommunale udgifter, hans behov for beklædning, mad, andre vigtige varer samt transport, medicinske og andre tjenester. Det er åbenlyst, at det kun er få, der lykkes med dette, hvis indkomster flere gange er højere end det nationale gennemsnit. Her er kilden til fattigdom og elendighed.
Urolige lån: situationen er alarmerende og omhyggeligt kamufleret
Det bliver mere og mere vanskeligt for borgerne ikke kun at tilbagebetale, men endda at servicere lån. Selv ifølge data fra Bank of Russia udgjorde mængden af problemlån til enkeltpersoner ved udgangen af første kvartal i år 1,6 billioner rubler. Dette er mere end 10% af borgernes samlede gæld til russiske banker.
Problemlån - lån, som betalingsforsinkelsen oversteg 60 dage. Eksperter siger, at tallet er grovt undervurderet. Jeg har mødt ekspertvurderinger, hvorefter der er reelle fejl i betalingerne for hvert andet lån (bare for mange er forsinkelsen endnu ikke overskredet tærsklen på 60 dage).
Vanskelighederne med service og endnu mere med tilbagebetaling af lån fra enkeltpersoner vokser. Banker forsøger at kamuflere den eskalerende situation og skjule den for Centralbanken som en bankregulator. For eksempel ved at omstrukturere lånet (ændre betingelserne i låneaftalen). Det er heller ikke ualmindeligt, at der udstedes et andet lån til en klient i samme bank for at refinansiere det første med dets hjælp.
Kudrin og Oreshkin venter bare på krisen, men for millioner af borgere er den allerede kommet
Situationen for udlån til detailhandel bliver hård. I går talte chefen for regnskabskammeret Alexei Kudrin på statsdumaen. Han henledte opmærksomheden på den farlige vækst i forbrugerudlån i Rusland, der i 2019 og 2020 måske kan være 20% hver. Han sagde, at dette kunne bringe den russiske økonomi til et kritisk punkt. Det er bemærkelsesværdigt, at selv ministeren for økonomisk udvikling, Maxim Oreshkin, begyndte at slå alarmen. Han har allerede sagt flere gange, at væksten i forbrugerudlån bærer risikoen for en recession i den russiske økonomi. Derudover påpeger han, at halvdelen af forbrugerlånene er usikrede. Og dette er også farligt for forretningsbanker.
Til gengæld forbliver chefen for Centralbank Elvira Nabiullina rolig og mener, at Bank of Russia "holder situationen under kontrol", og at der nu ikke er nogen "boble" i detailudlån.
Det skal bemærkes, at Kudrin og Oreshkin med rette betragte truslen fra udlån til detailhandel. Men de taler kun om truslen mod de økonomiske udviklingshastigheder og opfatter den som en makroøkonomisk (de er tilsyneladende primært bekymrede over gennemførelsen af direktiverne i majs præsidentdekret om den økonomiske vækstrate).
Men allerede inden det forventede økonomiske sammenbrud befinder mange bankkunder sig i gældsfælder. For dem er krisen allerede ankommet. Og der er allerede millioner af sådanne ofre for indenrigshus. Denne krise bemærkes ikke af både regeringsembedsmænd og lederne af Bank of Russia. Og hvad angår det faktum, at ikke alle detaillån er sikret (som Oreshkin er bekymret for), vil bankerne kunne afskaffe gælden fra enkeltpersoner. Men jeg vil tale om dette “mikroøkonomiske” niveau af problemet engang næste gang.